Który jest najlepszy? Reverse Mortgage vs Home Equity Line of Credit

17.02.2021
Category: Zastaw Domu

Spojrzenie na „Reverse Mortgage VS „HELOC (linia kredytowa pod zastaw domu)

Być może słyszałeś o odwróconych kredytach hipotecznych i opcji emerytalnej, jaką mogą zaoferować osobom lub parom, które są „bogate w dom, ubogie w gotówkę.

Dla tych, którzy chcą skorzystać z kapitału własnego domu na emeryturze, użytecznym narzędziem może być odwrócona hipoteka.

Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) może być inną opcją.

Czego możesz nie wiedzieć o odwróconych kredytach hipotecznych

Uzyskanie odwróconego kredytu hipotecznego w 2020 roku jest o wiele więcej do zrobienia, z nowymi zasadami dotyczącymi produktów, a także długoletnimi, mało znanymi korzyściami, które w wielu przypadkach stawiają odwróconą hipotekę jako lepszą opcję niż HELOC.

Zamiast po prostu pozwolić na spłatę odsetek od odwróconej pożyczki hipotecznej, gdy pożyczka stanie się wymagalna, posiadacze odwróconego kredytu hipotecznego mogą w rzeczywistości dokonywać spłat pożyczki.

Pozwala im to nie tylko na utrzymanie niskiego salda odsetek, ale także na korzystanie z rosnącej linii kredytowej, która z czasem się powiększa.

Z odwróconym kredytem hipotecznym możesz również dokonać spłaty

Odwrotna hipoteka to pożyczka i podobnie jak większość pożyczek wiąże się z wymaganymi odsetkami.

W przeciwieństwie do większości pożyczek odsetki te nie muszą być spłacane, dopóki pożyczka nie stanie się wymagalna – zwykle wtedy, gdy pożyczkobiorca wyprowadza się z domu lub umiera.

Kwalifikujący się pożyczkobiorcy, którzy ukończyli 62 lata, mogą otrzymywać płatności z kapitału własnego domu w ramach wybranych planów płatności lub mogą zdecydować się na skorzystanie z odwróconej hipoteki w formie linii kredytowej.

Jednak pożyczkobiorcy mają inny wybór: czy spłacać odsetki przed ich wymagalnością.

Może to nie być intuicyjna opcja, ale może znacząco wpłynąć na potencjalną korzyść z kapitału własnego domu w porównaniu z linią kredytową pod zastaw domu.

Przykłady odwróconych kredytów hipotecznych a pożyczki pod zastaw domu

Scenariusz 1.Jack bierze do domu linię kredytową w wieku 70 lat. Ma dom o wartości 300 000 dolarów i nie ma istniejącego kredytu hipotecznego.

Dla Jacka HELOC możliwe są następujące przybliżenia:

  • Jack może otrzymać do 240 000 $ pożyczki (do 80% wartości pożyczki)
  • Jack decyduje się pożyczyć 100 000 $ ze swojej dostępnej liniiOprocentowanie: Prime + 2,00% amortyzowane przez 25 lat lub około 5,50%Obowiązkowa miesięczna spłata wynosiłaby tylko 458 USD / odsetki lub 614 USD / w pełni amortyzowaneStawka może zmieniać się co miesiącKoszty zamknięcia: 0,00 USDScenariusz 2:Jack bierze odwrócony kredyt hipoteczny jako linię kredytową w wieku 70 lat. Ma dom za 300 000 dolarów i nie ma istniejącego kredytu hipotecznego.

    Może zdecydować się na spłatę odsetek w czasie, dokonywanie miesięcznych płatności na poczet tych odsetek lub po prostu odroczenie odsetek należnych do spłaty w późniejszym czasie.

    Następujące przybliżenia są możliwe dla odwróconej linii hipotecznej Jacka:

  • Koszty zamknięcia: 0,00 USD
  • Jack może uzyskać do 172000 $ pożyczki (do 57% wartości pożyczki)Jack decyduje się pożyczyć 100 000 $ ze swojej dostępnej liniiOprocentowanie: roczny libor + 2,75% – 5,1% w pełni indeksowanyGdyby Jack „chciał, mógłby spłacać co miesiąc tylko odsetki w wysokości 425 USD lub zdecydować się na dokonanie jakiejkolwiek dodatkowej spłaty na rzecz zasadyStawka może zmieniać się tylko 1 raz w rokuOdwrotne kredyty hipoteczne oferują unikalną funkcję wzrostu linii kredytowej

    Pomimo możliwości pożyczenia większej kwoty w ramach linii kredytowej pod zastaw domu sytuacja może być lepsza w scenariuszu odwróconej linii hipotecznej z kilku powodów.

    Po pierwsze, Jack korzysta z funkcji wzrostu linii kredytowej oferowanej przez hipoteki hipoteczne typu Home Equity Conversion ( HECM ).

    Jeśli odwrócona linia kredytu hipotecznego pozostanie nietknięta, nietknięta część z czasem wzrośnie , umożliwiając pożyczkobiorcy dostęp do większej ilości kapitału własnego na dłuższą metę.

    Może to być mądrzejsza opcja, szczególnie dla pożyczkobiorców, którzy są młodsi, osiągając kwalifikujący się wiek 62 lat.

    W rzeczywistości wielu dzisiejszych planistów finansowych zaleca skorzystanie z odwróconej linii kredytowej hipotecznej w ten sposób.

    Odwrócone kredyty hipoteczne mają również nowe zasady, w tym ocenę finansową, która ma pomóc kredytobiorcom w spełnieniu ich wymagań kredytowych.

    Badania pokazują, że emeryci, którzy korzystają z odwróconej linii hipotecznej w ramach tej opcji, są mniej skłonni do wyczerpania środków na emeryturze niż ci, którzy tego nie robią.

    Linia kredytowa, utrzymywana jako „fundusz na deszczowy dzień lub po prostu jako kolejne „wiadro pieniędzy, z których można czerpać i uzupełniać, jest sprawdzoną strategią i zyskuje na popularności w 2016 roku.

    Rozluźnione kwalifikacje

    W ramach odwróconej hipoteki nie ma konieczności spłaty miesięcznej spłaty w przeciwieństwie do linii kredytowej pod zastaw domu, która wymaga ciągłej spłaty.

    Hipoteka odwrócona może również oferować niższe kwalifikacje, zwłaszcza jeśli kredytobiorca nie ma istniejącego kredytu hipotecznego i ma silną historię finansową.

    Kwota pożyczki oferowana w ramach odwróconej linii hipotecznej może być również bardziej odpowiednia dla starszych pożyczkobiorców, którzy chcieliby uwolnić dodatkowy przepływ środków pieniężnych, ale mogą nie być gotowi na pożyczenie (i spłatę) dużej kwoty udostępnionej przez Opcja HELOC.

    5 najczęściej zadawanych pytań

    Jaka jest różnica między odwróconą hipoteką a HELOC?

    HELOC to linia kredytowa, która wymaga comiesięcznych płatności i może zostać zamknięta w dowolnym momencie, zgodnie z wyborem pożyczkodawcy. Odwrócona hipoteka jest ubezpieczona i gwarantowana, że ​​będzie dostępna zgodnie z warunkami pożyczki przez HUD, a pożyczkobiorca nie jest zobowiązany do dokonywania miesięcznych spłat tak długo, jak mieszka w domu i terminowo reguluje podatki i ubezpieczenie.

    Jaka jest lepsza linia kredytowa pod zastaw domu lub odwrócona hipoteka?

    To, co jest lepsze, jest lepsze dla twoich okoliczności. HELOC jest zazwyczaj tańszy w ustanowieniu, ale wymaga dokonywania miesięcznych płatności, a ich zaniechanie może zaszkodzić Twojemu kredytowi i zakończyć się przejęciem. Odwrócony kredyt hipoteczny pozwala na dokonywanie spłat, jeśli chcesz, ale żadne nie są wymagane, dlatego nigdy nie musisz przepraszać za miesiące, w których Twój dochód może być niższy, ale ustalenie ich kosztuje więcej.

    Co sprawia, że ​​odwrócona linia hipoteczna jest lepszą opcją?

    Odwrócona linia kredytu hipotecznego rośnie z czasem na niewykorzystanej części linii. Nie tylko nie może go zamknąć pożyczkodawca, ale kwota dostępna dla pożyczkobiorców rośnie z czasem, jeśli nie wykorzystasz wszystkich dostępnych środków na początku okresu pożyczki (HELOCS można zamknąć w dowolnym momencie pożyczkodawcy, nawet jeśli zależało to od dostępności środków).

    Jakie są wady odwróconej linii hipotecznej?

    Wadą odwróconej hipoteki jest to, że jej ustanowienie kosztuje więcej i jeśli chcesz przekazać dom jako duży spadek i nie sądzisz, że możesz dokonać spłaty odwróconej hipoteki, aktywa, które byś przekazał, byłyby mniejsze (jednak oznaczałoby to również, że nie powinieneś również otrzymywać HELOC).

    Czy kwalifikacje dla odwróconych kredytów hipotecznych są inne niż dla HELOC?

    Kwalifikacje są inne dla HELOC i odwróconych hipotek, ponieważ odwrotne hipoteki wykorzystują metodę kwalifikacji dochodu rezydualnego w porównaniu z HELOC wykorzystującą metodę zdolności do spłaty. Metoda dochodu rezydualnego polega na odjęciu wszystkich wychodzących długów pożyczkobiorcy od ich dochodu, a pożyczkobiorca musi dysponować minimalną kwotą na utrzymanie każdego miesiąca. Zdolność do spłaty uwzględnia zadłużenie pożyczkobiorcy jako stosunek całkowitych dochodów pożyczkobiorcy do określenia zdolności pożyczkobiorcy do spłaty zobowiązania. Metoda dochodu rezydualnego zastosowana przez HUD w przypadku odwróconej hipoteki jest znacznie łatwiejsza do zakwalifikowania w przypadku większości kredytobiorców, zwłaszcza tych o stałych dochodach.

    Dodatkowe zasoby:

    W bloku jest nowy odwrócony kredyt hipoteczny. Poznaj ARLO

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy