Które gospodarstwa domowe są najbardziej zadłużone?

17.02.2021

Z powodu błędów w kodowaniu poprzedni wpis na blogu na ten temat, opublikowany 22 stycznia 2018 r., Został wycofany 1 maja 2019 r. Poprawiliśmy te błędy, ponownie przeanalizowaliśmy liczby i napisaliśmy następującą nową analizę. Aby przeczytać wyjaśnienie, w jaki sposób wystąpiły błędy – i zobaczyć szczegółowe wyjaśnienie, które liczby się zmieniły – kliknij tutaj .

Ten wpis został poprawiony 20 maja 2019 r., Aby naprawić błąd, który został zatrzymany w wycofanym wpisie. Jak pierwotnie podawano, odsetek gospodarstw domowych z zadłużeniem edukacyjnym, które mają najniższy kwartyl dochodów, wynosi 17%, a nie 14%.

Niedawna propozycja senatora Elizabeth Warren (D-MA), aby umorzyć znaczną część długu studenckiego, może należeć do bardziej hojnych planów, ale Warren z pewnością nie jest pierwszym, który proponuje umorzenie długów studenckich jako rozwiązanie postrzeganego kryzysu kredytów studenckich – i jest mało prawdopodobne, że będzie ostatnia. Ale aby zrozumieć, czy te propozycje pomagają osobom najbardziej dotkniętym długiem studenckim, pomaga zrozumieć, kto posiada ten dług.

Wielu uczniów, zwłaszcza tych, którzy zapisują się na studia, ale kończą szkołę bez uzyskania dyplomu, lub ci, którzy kończą programy w instytucjach, które nie przygotowują ich do znalezienia dobrej pracy, borykają się z prawdziwymi problemami z zadłużeniem studenckim. Ale te problemy nie oznaczają, że większość pożyczkobiorców kredytów studenckich jest w gorszej sytuacji niż osoby bez zadłużenia studenckiego – w rzeczywistości większość niespłaconych długów studenckich jest w posiadaniu osób o stosunkowo wysokich dochodach.

Zgodnie z naszą zaktualizowaną analizą Badania finansów konsumenckich za 2016 r. (Najlepsze dostępne dane, choć niedoskonałe), najzamożniejsze gospodarstwa domowe – 25% gospodarstw domowych o najwyższych dochodach – posiadały 34% wszystkich niespłaconych zadłużenia edukacyjnego. 10% gospodarstw domowych z dochodami 173 000 USD lub wyższymi miało 11% zadłużenia.

Ten dług stanowi pożyczki zarówno dla obecnych, jak i byłych studentów i jest połączeniem pożyczek studentów na własną edukację oraz pożyczek rodziców lub dziadków, aby pomóc swoim dzieciom lub wnukom w opłaceniu studiów.

Gospodarstwa domowe z najniższym kwartylem dochodów (z dochodami gospodarstw domowych na poziomie 27 000 USD lub mniej) mają tylko 12% niespłaconego zadłużenia edukacyjnego. Innymi słowy, dług edukacyjny jest nieproporcjonalnie skoncentrowany wśród zamożnych.

Analizy te, spójne z innymi ustaleniami, sugerują, że plany umorzenia długów byłyby regresywne – zapewniając największe korzyści pieniężne osobom o najwyższych dochodach.

Informacje o niespłaconym zadłużeniu opierają się na tym, gdzie pożyczkobiorcy są po sfinansowaniu studiów, a nie na miejscu, w którym zaczęli. Największe zadłużenie na edukację mają osoby o najwyższych dochodach, ponieważ częstsze wykształcenie oznacza większe zadłużenie, ale zwykle oznacza to również wyższe zarobki.

W 2016 r., Według US Census Bureau, średnie zarobki pracowników pełnoetatowych w wieku od 25 do 64 lat wahały się od 30 000 USD dla dorosłych, którzy nie ukończyli szkoły średniej i 37 000 USD dla osób z dyplomem ukończenia szkoły średniej do 46 000 USD dla posiadaczy stopnia naukowego i 62 000 dolarów dla tych, których najwyższym stopniem był tytuł licencjata. Dorośli z wyższym stopniem naukowym zarabiali znacznie więcej.

Jak można się spodziewać, ci, którzy zarabiają więcej, są winni więcej. Przeciętne gospodarstwo domowe z najniższym kwartylem dochodów i zadłużeniem edukacyjnym jest winne 26 000 USD. Przeciętne gospodarstwo domowe z górnych 10% pod względem dochodów z zadłużeniem na edukację jest winne 46 700 USD.

Osoby z najniższym kwartylem dochodów mają zazwyczaj niewielkie wykształcenie lub nie mają go wcale. Osoby z najwyższego kwartylu dochodowego najprawdopodobniej mają co najmniej tytuł licencjata. Płacili za większą edukację niż ci, którzy są teraz mniej zamożni. Wykształcenie, za które wielu z nich pożyczyło, aby zapłacić, pomogło im również awansować na szczyt dystrybucji dochodów. W rzeczywistości 48 procent niespłaconego zadłużenia studenckiego jest zadłużone przez gospodarstwa domowe z dyplomami ukończenia studiów.

Jednak fakt, że stosunkowo niewielka część zadłużenia związanego z edukacją jest w posiadaniu gospodarstw domowych o niskich dochodach, nie oznacza, że ​​gospodarstwa te nie zaciągały pożyczek. Dolny kwartyl dochodów obejmuje większy udział pożyczkobiorców niż zadłużenia. Siedemnaście procent gospodarstw domowych z zadłużeniem edukacyjnym należy do tego przedziału dochodów. I chociaż mogą nie mieć dużych długów, 42 procent osób z długiem edukacyjnym ma stopień naukowy lub mniej. W przypadku tych gospodarstw domowych nawet niższe niż przeciętne poziomy zadłużenia mogą powodować trudności finansowe.

Koncentracja zadłużenia edukacyjnego wśród stosunkowo zamożnych oznacza, że ​​niektóre polityki mające na celu zmniejszenie ciężaru zadłużenia edukacyjnego są w rzeczywistości regresywne. Skoncentrowanie się na obniżeniu stóp procentowych wszystkich niespłaconych długów studenckich lub umorzeniu dużych kwot tego długu przyniosłoby znaczne korzyści stosunkowo zamożnym ludziom.

Ważna jest ochrona gospodarstw domowych borykających się z zadłużeniem studenckim poprzez takie polityki, jak plany spłaty kredytów uzależnione od dochodów, w których uczestniczy obecnie ponad jedna czwarta wszystkich pożyczkobiorców kredytów studenckich. I ważne jest, aby rozważyć sposoby złagodzenia problemu na początku, czy to poprzez zwiększenie pomocy w postaci dotacji, egzekwowanie bardziej rygorystycznych wymogów w zakresie odpowiedzialności na uczelniach, czy też znalezienie innych sposobów, aby zapewnić, że najbardziej narażone gospodarstwa domowe nie zaciągną długów, na które ich nie stać.

Jednak skierowanie uwagi na gospodarstwa domowe, które mają największe problemy finansowe, wymaga spojrzenia poza to, kto jest winien najwięcej.

Studenci Brooklyn College spacerują między zajęciami na kampusie w Nowym Jorku w środę 1 lutego 2017 r. Zdjęcie: Bebeto Matthews / AP.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy