Kto jest właścicielem mojego długu?

17.02.2021
Category: Twój Wynik

Zaległe długi są często odsprzedawane kolekcjonerom, co utrudnia ustalenie, komu jesteś winien. Ale jeśli dług jest ważny, ważne jest, aby się dowiedzieć

Podsumowanie

Kiedy zadłużenie karty kredytowej zostanie spłacone, może być trudno wiedzieć, kto jest jej właścicielem. Ale to nieistotne, o ile dług jest ważny, a inkasent (agencja lub pierwotny pożyczkodawca) może zweryfikować, czy jesteś im winien pieniądze.

Treść tej strony jest aktualna na dzień opublikowania; Jednak niektóre z naszych ofert partnerskich mogły wygasnąć. Zapoznaj się z naszą listą najlepszych kart kredytowych lub skorzystaj z naszego narzędzia CardMatch , aby znaleźć karty dopasowane do Twoich potrzeb.

Szanowni Państwo

Niezbędne lektury, dostarczane co tydzień

Zasubskrybuj, aby co tydzień otrzymywać najważniejsze wiadomości tygodnia w swojej skrzynce odbiorczej.

Twoja podróż z kartą kredytową oficjalnie trwa.

Miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą – wkrótce wyślemy Twoją pierwszą wiadomość.

Minęło około dwóch i pół roku, odkąd to się zaczęło i nie miałem z tym do czynienia. Niedawno otrzymałem pismo od banku, który pierwotnie wydał kartę kredytową i był właścicielem zadłużenia, oferując uregulowanie długu za około jedną czwartą pierwotnej kwoty długu, ale zauważając, że zostanie to zgłoszone agencjom sprawozdawczości kredytowej jako spłacone mniej niż w całości .

Moje pytanie brzmi: po przejściu do kolekcji, wyprzedaniu i powrocie do pierwotnego właściciela, czy nie byłoby lepiej, gdyby moja ocena kredytowa spłacała dług w całości, czy też nie będzie to już miało znaczenia? Ile czasu minie, zanim moja zdolność kredytowa się poprawi?

Ponadto, chociaż wydaje się, że nie ma to już znaczenia, jak dowiedzieć się, kto jest właścicielem Twojego długu? Czy spłata całości zadłużenia na karcie kredytowej będącej stroną trzecią byłaby przydatna dla mojej oceny kredytowej, czy też nie miałaby już znaczenia? – Mo

Drogi Mo

Twoje pytanie jest świetne, ponieważ pozwala mi odnieść się do kilku kluczowych punktów dotyczących windykowanych długów. Byłbym jednak niedbały, gdybym nie udzielił porady wraz z poszukiwanymi informacjami technicznymi.

Chęć dowiedzenia się, kto jest właścicielem długu, jest zrozumiała, ale nie trać świadomości, że ostatecznie to Ty jesteś winien dług. Okej, teraz, kiedy mam to z piersi, oto o co pytałeś.

Pierwsza kwestia dotyczy tego, komu jesteś winien dług. Jeśli bank naprawdę sprzedał dług komornikowi, teraz jesteś winien komornikowi, a nie bankowi. Jeśli dług został właśnie przekazany do windykacji, nadal jesteś winien bankowi.

Jest to ważne, ponieważ jeśli jesteś winien bankowi, wpłynie to na współczynnik wykorzystania kredytu, ponieważ nie masz limitu kredytowego, ale wysokie zadłużenie. Powoduje to utratę punktów.

Jeśli zadłużenie na karcie kredytowej zostało sprzedane kolekcjonerowi, bank pokaże zarówno zerowy limit kredytowy, jak i zerowe saldo wymagalne. Nie zaszkodzi to Twojemu współczynnikowi wykorzystania, ale w obu przypadkach otrzymałeś poważne obrażenia w wyniku obciążenia raportu kredytowego.

Bez względu na to, komu jesteś winien, zapłać w całości

Zakładając, że jest to jedyny szkielet w Twojej dokumentacji kredytowej, najlepiej będzie, jeśli będziesz w stanie spłacić dług w całości, nawet w tak późnym terminie. Notatka w raporcie kredytowym, która mówi, że zadeklarowałeś mniej, niż jesteś winien, będzie cię prześladować z punktu widzenia ubezpieczyciela przez wiele lat, jeśli złożysz wniosek o nową pożyczkę, taką jak hipoteka lub pożyczka osobista.

Wpływ odpisu na wynik będzie z czasem malał, ale potencjalny pożyczkodawca zobaczy to, dopóki nie zniknie z Twojego raportu kredytowego. Jeśli konto zostanie uregulowane lub, co gorsza, pozostanie niezapłacone, przyszli pożyczkodawcy zostaną ostrzeżeni, że Twoje poprzednie zachowanie spowodowało utratę dochodów poprzedniego pożyczkodawcy. To sprawia, że ​​wyglądasz na bardziej ryzykownego.

Jak elementy kolekcji i odpisy wpływają na Twój wynik

Pozycje windykacyjne wymienione w raporcie kredytowym prawie zawsze znacznie obniżają Twój wynik. Zwykle przedmioty przeterminowane o ponad 90 dni mogą być brane pod uwagę przy odbiorze, niezależnie od tego, czy są oddawane do zewnętrznej agencji windykacyjnej, czy pozostają we własnym zakresie.

Po osiągnięciu terminu 180 dni większość firm spłaci pożyczkę. To jest poważniejsze niż ten zapis kolekcji wanilii. Po spłaceniu pożyczki szkoda została dokonana z punktu widzenia punktacji. Wiem, że łatwo jest coś prześlizgnąć się przez pęknięcia, ale mówimy tutaj o czterech do sześciu miesięcy, a nie tylko jednym. Skonfigurowanie systemu sprawdzania każdego posiadanego konta co miesiąc zapobiegnie temu.

Sprawdziłem z Tommy’m Lee, głównym naukowcem w FICO, jak odpisy wpływają na wyniki.

„Historia płatności jest najważniejszą kategorią w wynikach [twojego] FICO, na którą składa się około 35% obliczeń wyniku FICO – powiedział. „Dlatego odpisywanie na konto zazwyczaj ma negatywny wpływ w tej ważnej kategorii i może zaszkodzić wynikowi FICO.

Lee zauważył również, że współczynnik oceny „zadłużenia, który stanowi 30% Twojego wyniku, uwzględnia zarówno wysokie wskaźniki wykorzystania kredytu, jak i wysokie kwoty zadłużenia na kontach z zaległościami.

Dlaczego firmy sprzedają wierzytelności?

Firmy wydające karty kredytowe i pożyczkodawcy sprzedają długi, ponieważ nie chcą zajmować się kłopotami związanymi z windykacją. Odwraca ich uwagę od głównego celu, jakim jest pozyskiwanie i utrzymywanie dobrych klientów oraz zarabianie pieniędzy.

Są szanse, że w okresie, zanim konto zostanie pobrane, pierwotny pożyczkodawca będzie próbował skontaktować się z konsumentem, aby uświadomić mu sytuację i znaleźć rozwiązanie. Jeśli to zawiedzie, są gotowi skupić się na bardziej dochodowych klientach.

Nie jestem pewien, dlaczego przegapiłeś jakąkolwiek wiadomość z banku po tym, jak przegapiłeś kilka pierwszych płatności, ale może to być częścią Twojej „utraty na tym koncie.

Wskazówka: jeśli masz problemy z obsługą wielu agencji windykacyjnych, agencja doradztwa kredytowego non-profit może ocenić Twoją sytuację i zaoferować pomoc. Rozmowa z doradcą kredytowym nie ma wpływu na Twoją zdolność kredytową.

Jak dowiesz się, komu jesteś winien pieniądze?

Twoje raporty kredytowe będą zawierać te informacje. Zgodnie z prawem, masz prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego od każdego z trzech biur kredytowych rocznie na AnnualCreditReport.com. Aby pomóc konsumentom podczas kryzysu związanego z COVID-19, biura oferują bezpłatny raport kredytowy co tydzień do kwietnia 2021 r. Zalecam robienie tego przynajmniej raz w roku, nawet jeśli uważasz, że nie masz żadnych problemów.

Sprawdzanie raportów kredytowych pod kątem fałszywych, nieprawidłowych lub nieaktualnych informacji (lub jakichkolwiek informacji, których po prostu nie rozpoznajesz) pomoże Ci znaleźć problemy i pozwoli Ci zidentyfikować problemy i skorygować je tak szybko, jak to możliwe.

Kiedy należy zapłacić firmie windykacyjnej?

Generalnie zawsze lepiej jest współpracować z pierwotnym wierzycielem, ale może to być trudne, jak zauważyłeś, próbując to zrobić na początku. W takiej sytuacji radzę poprosić o rozmowę z przełożonym, aby sprawdzić, czy nie możesz uzyskać lepszej odpowiedzi niż ta, którą otrzymałeś. Możliwe, że pierwotny wierzyciel odzyskał konto, w zależności od tego, czy rachunek został sprzedany bezpośrednio, czy po prostu umieszczony u zewnętrznego inkasenta.

Powiedziano ci, że dług został sprzedany. Prawdopodobnie tak nie było, ale z kimkolwiek rozmawiałeś nie wiedział, jaka jest różnica. Przełożony wiedziałby lepiej. Niezależnie od tego, teraz, gdy bank skontaktował się z Tobą bezpośrednio, będziesz chciał się nimi zająć. Jeśli kiedykolwiek będziesz musiał mieć do czynienia z firmą windykacyjną, upewnij się, że przed dokonaniem płatności uzyskasz pisemną weryfikację długu i dobrze rejestrujesz całą komunikację z agencją.

A jeśli możesz coś uzgodnić z bankiem, pamiętaj, aby najpierw uzyskać te informacje na piśmie (przed dokonaniem płatności). Gdybym był na mnie i mógłbym sobie na to pozwolić, zaoferowałbym pełną (nie częściową) płatność w zamian za ponowne przedawnienie lub zgłoszenie rachunku jako bieżącego lub opłaconego zgodnie z ustaleniami. Będziesz potrzebował do tego przełożonego.

Co oznacza ponowne starzenie?

Konkluzja

Na koniec chcę, abyś pamiętał, że to kto jest właścicielem twojego długu, jest nieco nieistotny, o ile dług jest ważny, a inkasent (agencja lub pierwotny pożyczkodawca) może zweryfikować, czy jesteś im winien pieniądze.

Czas pokaże, kiedy twój wynik poprawi się po spłacie długu. Aby poprawić swój wynik, musisz płacić wszystkie rachunki zgodnie z ustaleniami i terminowo, kontrolować wykorzystanie kredytu, ubiegać się o nowy kredyt tylko wtedy, gdy jest to konieczne, a przede wszystkim ćwiczyć cierpliwość. Jeśli możesz to robić od teraz, z czasem zauważysz poprawę swojego wyniku.

Pamiętaj, aby śledzić swój wynik!

Treść redakcyjna tej strony opiera się wyłącznie na obiektywnej ocenie naszych autorów i nie jest napędzana przez dolary reklamowe. Nie został dostarczony ani nie został zlecony przez wydawców kart kredytowych. Możemy jednak otrzymać rekompensatę, gdy klikniesz linki do produktów naszych partnerów.

Steve Bucci od ponad 20 lat pomaga ludziom rozszyfrować i opanować problemy związane z finansami osobistymi. Jest autorem „Credit Management Kit For Dummies, „Credit Repair Kit For Dummies, „Barnes and Noble Debt Management, współautorem „Managing Your Money All-In-One For Dummies i „Debt Repair Kit For Dummies (Australia). Steve jest doświadczonym biegłym w sprawach kradzieży tożsamości, oceny zdolności kredytowej i spraw związanych z zadłużeniem. Był prezenterem na FICO InterACT Global Conference, Federal Reserve i International Credit Symposium na Cambridge University w Wielkiej Brytanii.

Co dalej?

Użyj kart kredytowych, aby zwiększyć przepływ gotówki w swojej firmie

Wiele małych firm boryka się z przepływem gotówki podczas pandemii COVID-19. Jeśli dotyczy to Ciebie, karta kredytowa może być pomocnym narzędziem, które pomoże Ci w utrzymaniu firmy.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy