Jakie są wady odwróconego kredytu hipotecznego?

17.02.2021

W tym artykule:

  • Co to jest odwrócony kredyt hipoteczny?
  • Wady odwróconego kredytu hipotecznegoPowody, dla których odwrócony kredyt hipoteczny może nie działać dla CiebieAlternatywy dla odwróconego kredytu hipotecznegoPoznaj wszystkie swoje opcjeOdwrotna hipoteka umożliwia właścicielom domów, zwłaszcza osobom w wieku emerytalnym, zaciąganie pożyczek pod zastaw kapitału własnego. Jedną z zalet odwróconego kredytu hipotecznego jest to, że pożyczkodawcy zazwyczaj nie mają wymagań dotyczących minimalnego dochodu ani zdolności kredytowej, co może pomóc właścicielom domów, którzy chcą pokryć koszty utrzymania.

    Ale odwrócona hipoteka ma kilka wad, takich jak koszty początkowe i bieżące, zmienna stopa procentowa, stale rosnące saldo pożyczki i zmniejszenie kapitału własnego. W świetle tych wad właściciele domów rozważający odwróconą hipotekę powinni rozważyć alternatywy, takie jak refinansowanie istniejącego kredytu hipotecznego lub zaciągnięcie pożyczki pod zastaw domu.

    Co to jest odwrócony kredyt hipoteczny?

    Jak sama nazwa wskazuje, odwrócony kredyt hipoteczny jest przeciwieństwem tradycyjnej pożyczki hipotecznej. W przypadku odwróconej hipoteki nie pożyczasz pieniędzy na zakup domu; raczej wykorzystujesz kapitał własny swojego domu, aby zaciągnąć pożyczkę. Odwrotny kredyt hipoteczny jest przeznaczony dla właścicieli domów, którzy spłacili kredyt hipoteczny lub zgromadzili dużo kapitału własnego.

    Odwrócone kredyty hipoteczne są często sprzedawane właścicielom domów w wieku emerytalnym, którzy chcą więcej pieniędzy na pokrycie kosztów życia, ale nadal chcą trzymać się swoich domów. Jedną z zalet odwróconego kredytu hipotecznego jest to, że pożyczkodawcy nie narzucają wymogów w zakresie dochodów ani kredytu.

    Wpływy z odwróconej pożyczki hipotecznej są zwykle wolne od podatku i ani grosza pożyczki nie trzeba spłacać, jeśli pożyczkobiorca pozostaje w domu, płaci podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domu oraz pokrywa koszty utrzymania. To się jednak zmienia, jeśli sprzedasz dom lub wyprowadzisz się z niego, albo jeśli ty (lub w niektórych przypadkach twój współmałżonek) umrzesz. Sytuacje te powodują, że Ty, Twój współmałżonek lub Twój majątek musisz spłacić pożyczkę.

    Dostępne są trzy rodzaje odwróconych kredytów hipotecznych:

    1. Odwrotny kredyt hipoteczny w jednym celu: te pożyczki, dostępne w agencjach rządowych i grupach non-profit, są przeznaczone tylko do jednego celu określonego przez pożyczkodawcę. Na przykład ktoś może wykorzystać wpływy z jednocelowego odwróconego kredytu hipotecznego na realizację projektu modernizacji domu lub opłacenie podatku od nieruchomości. Są najtańszą opcją wśród odwróconych kredytów hipotecznych.
    2. Zastrzeżony odwrócony kredyt hipoteczny: Własne odwrócone kredyty hipoteczne, dostępne od prywatnych pożyczkodawców, oferują większą elastyczność niż jednocelowe odwrócone hipoteki. W przeciwieństwie do jednocelowych odwróconych kredytów hipotecznych, odwrócone kredyty hipoteczne na własność zwykle nie wiążą się z ograniczeniami dotyczącymi sposobu wydawania wpływów. Ta opcja może być szczególnie atrakcyjna dla właścicieli, których domy mają wysoką wartość i chcą pożyczyć znaczną sumę pieniędzy.Hipoteka na konwersję kapitału pod zastaw domu (HECM). HECM, ubezpieczony przez Federal Housing Administration (FHA), jest najczęstszym rodzajem odwróconej hipoteki. Od 2020 r.limit pożyczkowy HECM wynosił 765 600 USD. Chociaż dochody z HECM mogą być wykorzystane do dowolnego celu, niektórzy właściciele domów mogą nie kwalifikować się z powodu pewnych ograniczeń. Pożyczki te są dostępne tylko dla właścicieli domów w wieku co najmniej 62 lat.Wady odwróconego kredytu hipotecznego

      Chociaż odwrócona hipoteka umożliwia właścicielowi wykorzystanie być może setek tysięcy dolarów w postaci kapitału własnego, ma kilka wad odwróconej hipoteki. Należą do nich:

      • Różne koszty : Podobnie jak w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego, pożyczkodawca zwykle pobiera kilka opłat, gdy wykupujesz odwrócony kredyt hipoteczny. Mogą one obejmować składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, opłatę początkową, opłatę za obsługę i opłaty od osób trzecich. W przypadku HCEM początkowa składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego wynosi 2% kwoty kredytu; oprócz tego zapłacisz roczną premię za kredyt hipoteczny w wysokości 0,5%. Zapłacisz również opłatę początkową w wysokości 2500 USD lub 2% pierwszych 200 000 USD wartości domu (w zależności od tego, która z tych kwot jest większa), plus 1% kwoty przekraczającej 200 000 USD; Opłaty początkowe nie mogą przekroczyć 6000 USD.
      • Zmienne stopy procentowe : Większość odwróconych kredytów hipotecznych ma zmienne stopy procentowe, co oznacza, że ​​stopa procentowa, która określa, ile jest dodawana do salda pożyczki każdego miesiąca, zmienia się przez cały okres trwania pożyczki. Brak odliczenia od podatku : Odsetki zapłacone od odwróconej hipoteki nie mogą zostać odliczone od rocznego zeznania podatkowego, dopóki pożyczka nie zostanie spłacona. Mniejszy kapitał : odwrócona hipoteka może wyprowadzić kapitał z domu, skutkując niższą wartością aktywów dla Ciebie i Twoich spadkobierców. Potencjalne naprawy domu : Jeśli Twój dom nie jest w dobrym stanie, być może będziesz musiał dokonać naprawy, zanim będziesz mógł kwalifikować się do odwróconej hipoteki. Możliwa wcześniejsza spłata : Oprócz sytuacji, gdy właściciel domu umiera lub wyprowadza się, odwrócona pożyczka hipoteczna może wymagać spłaty wcześniej niż oczekiwano, jeśli właściciel nie zapłaci podatku od nieruchomości lub ubezpieczenia domu, lub jeśli właściciel nie nadąża za utrzymaniem domu . Kwalifikowalność do Medicaid. Odwrotny kredyt hipoteczny nie wpływa na Twoje świadczenia z Medicare lub Social Security, ale może wpłynąć na Twoje uprawnienia do świadczeń Medicaid.Powody, dla których odwrócony kredyt hipoteczny może nie działać dla Ciebie

        Oprócz jego wad istnieją trzy przykłady sytuacji, w których odwrócona hipoteka może być całkowicie wykluczona:

        1. Chcesz się przeprowadzić dość szybko. W przypadku zaciągania odwróconego kredytu hipotecznego ważny jest czas. Jeśli chcesz przeprowadzić się w ciągu najbliższych kilku lat, może nie być rozsądnym obciążanie się odwróconym kredytem hipotecznym. Czemu? Po wyprowadzce musisz spłacić pożyczkę. Odwrócone kredyty hipoteczne są skierowane do właścicieli domów, którzy planują pozostać na rynku przez dłuższy czas.
        2. Nie możesz sobie poradzić z kosztami. Koszty zamknięcia, wydatki na utrzymanie, ubezpieczenie domu i podatki od nieruchomości mogą nadwyrężyć Twój i tak już napięty budżet. Co gorsza, pożyczkodawca może zalecić natychmiastową spłatę pożyczki, jeśli zalegasz z opłaceniem ubezpieczenia domu lub podatku od nieruchomości.Masz nadzieję, że przekażesz swój dom swoim spadkobiercom. Odwrotna hipoteka może skomplikować sprawę, jeśli zostawisz dom swoim dzieciom lub innym spadkobiercom. Na przykład, co zrobić, jeśli w Twojej nieruchomości brakuje pieniędzy na spłatę odwróconej pożyczki hipotecznej? Być może wy, spadkobiercy, będziecie musieli zebrać pieniądze ze swoich oszczędności lub sprzedać dom, aby spłacić pożyczkę.Alternatywy dla odwróconego kredytu hipotecznego

          Chociaż odwrócona hipoteka może nie działać w Twojej sytuacji, nie trać nadziei – nie jest to jedyna opcja generowania gotówki lub oszczędzania pieniędzy. Oto cztery alternatywy:

          1. Refinansuj istniejący kredyt hipoteczny. Jeśli dokonasz refinansowania typu cash-out, pieniądze, które uzyskasz z refinansowania obecnego kredytu hipotecznego, mogą wystarczyć na pokrycie Twoich dochodów.
          2. Sprzedawaj i zmniejszaj. Sprzedaż domu z zyskiem i przeniesienie się do mniejszej, mniej kosztownej przestrzeni może być odpowiedzią na problemy związane z budżetem. Możesz nawet zdecydować się na wynajem miejsca, aby uniknąć kłopotów związanych z posiadaniem domu.Weź pożyczkę pod zastaw domu lub linię kredytową pod zastaw domu (HELOC). Pożyczka pod zastaw domu lub HELOC może być mniej kosztownym sposobem wykorzystania kapitału własnego. Jeśli wybierzesz jedną z tych opcji, musisz jednak dokonywać płatności miesięcznych. Ponadto, w przeciwieństwie do odwróconego kredytu hipotecznego, będziesz podlegać wymogom dotyczącym dochodów i kredytu.Spójrz na inne zasoby. Czy masz jakieś akcje, które możesz sprzedać? Czy możesz wypłacić polisę na życie, której już nie potrzebujesz? Zbadaj różne opcje finansowe, które nie wiążą się z zagrożeniem posiadania domu.Poznaj wszystkie swoje opcje

            Z pozoru odwrócony kredyt hipoteczny może wydawać się idealnym sposobem na zarabianie na domu. Jednak zarówno początkowe, jak i bieżące koszty towarzyszą odwróconej hipotece wraz ze zmienną stopą procentową. Kolejna pułapka: ponieważ odsetki i opłaty są doliczane co miesiąc do salda pożyczki, saldo rośnie – a wraz ze wzrostem salda kapitał własny domu spada.

            Ze względu na liczne wady cofania kredytów hipotecznych, zapoznaj się ze wszystkimi alternatywami pożyczania, aby upewnić się, że Twoje finanse nie ulegną odwróceniu.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy