Jakie są dla Ciebie najlepsze renty?

17.02.2021
Category: Rzecz Biorąc

Ułatw sobie znajdowanie najlepszych ofert ogólnych.

Stare powiedzenie wśród inwestorów mówi, że rent nie jest kupowanych; są sprzedawane. Dzieje się tak, ponieważ renty są często bardzo złożonymi, bardzo drogimi produktami finansowymi, które wiążą się z wysokimi prowizjami dla doradców, którzy je sprzedają. Niestety, to powiedzenie jest często bardzo, bardzo prawdziwe.

Renty to produkty ubezpieczeniowe , które są często sprzedawane ze względu na ich cechy inwestycyjne . Ogólnie rzecz biorąc, im bardziej skomplikowany jest produkt, tym jest on droższy – albo z powodu bezpośrednich kosztów i opłat, albo z powodu przypadków, w których „duży druk daje, mały druk zabiera.

W rezultacie, jeśli rozważasz rentę dożywotnią, najlepiej jest skupić się na tym, dlaczego potrzebujesz renty i jakie cechy tej renty naprawdę mają dla Ciebie znaczenie.

Źródło obrazu: Getty Images.

Po co kupować rentę?

Najlepszym powodem do rozważenia zakupu renty jest fakt, że masz pieniądze odłożone na emeryturę, ale nie masz odsetek ani możliwości zarządzania tymi pieniędzmi. Na przykład, jeśli przepracowałeś całą swoją karierę, nie myśląc o inwestowaniu, a następnie otrzymujesz zryczałtowaną wypłatę z planu emerytalnego w pracy, możesz być kandydatem do renty. Alternatywnie, jeśli twój współmałżonek zawsze zajmował się finansami gospodarstwa domowego, ale nie jest już w stanie tego zrobić, renta może być dla ciebie odpowiednia.

Mimo to, nawet jeśli pasujesz do jednej z tych kategorii, powinieneś wiedzieć, w co się pakujesz i jakie są wady nawet najlepiej zaprojektowanej renty. Po pierwsze, jest to tak dobre, jak siła finansowa firmy ubezpieczeniowej, która je wystawiła. Jeśli firma ubezpieczeniowa zbankrutuje, jesteś na łasce – i ograniczeniach – państwowego programu ubezpieczeniowo-gwarancyjnego w celu ewentualnego odzyskania pomocy.

Po drugie, w większości przypadków renty obiecują płacić ci przez określony czas – i to wszystko. Często ten czas dotyczy twojego życia, dłuższego twojego życia lub twojego współmałżonka lub określonego kalendarza. Jeśli chcesz pozostawić spadek swoim dzieciom, swojej alma mater lub ulubionej organizacji charytatywnej, albo nie możesz tego zrobić ze swoją rentą, albo będzie cię to znacznie kosztować.

Najprostsze jest zwykle najlepsze

Źródło obrazu: Getty Images.

W większości przypadków najprostsza forma renty jest najlepsza do kupienia – ta znana jako jednorazowa składka natychmiastowa renta . Jak sama nazwa wskazuje, dokonujesz jednorazowej inwestycji w rentę, a firma rentowa zaczyna natychmiast (lub być może już w następnym miesiącu) wypłacać Ci miesięczny dochód. Głównym powodem, dla którego te renty są często najlepsze, jest to, że są one najprostsze, a zatem najłatwiejsze do porównania między różnymi dostawcami.

Ponieważ renty natychmiastowe ze składką jednorazową są tak łatwe do porównania, firmy oferujące renty często oferują solidne i konkurencyjne oferty dotyczące tych prostych planów. Po części mają nadzieję, że uda im się ustalić ich reputację jako osoby „uczciwe wobec klientów, a następnie sprzedać Ci bardziej złożoną (i prawdopodobnie opłacalną) ofertę.

Dużą korzyścią dla Ciebie jest to, że możesz zamienić swoją ryczałtową sumę gotówki w wiarygodny, przewidywalny strumień dochodów, który może potencjalnie trwać do końca życia. Kluczową rzeczą, na którą należy jednak uważać, jest to, że gdy tylko wyjdziesz poza zwykły kontrakt waniliowy – na przykład dodanie ochrony przed inflacją, prawa do drugiej połowy lub gwarancja, że ​​Twój majątek odzyska co najmniej to, co zapłaciłeś w to – koszty zaczynają się sumować. Firma ubezpieczeniowa wie, że większość kupujących renty chce tych funkcji – i chętnie pobiera opłaty, aby je zapewnić.

W podobnym duchu często można znaleźć rozsądną ofertę na inną formę prostej renty znanej jako odroczona renta z pojedynczą składką . W przypadku tego rodzaju renty dokonujesz również jednorazowej inwestycji, a renta zaczyna wypłacać miesięczny dochód w uzgodnionym terminie w przyszłości. Mogą one być przydatne, jeśli masz tymczasowe dochody na wczesnym etapie emerytury – takie jak odprawa lub wpływy z planu odroczonych odszkodowań – ale będziesz potrzebować dochodu za kilka lat.

Kluczową sztuczką przy robieniu zakupów odroczonych rent jest również zapewnienie prostoty. Gdy zaczniesz przekraczać zwykłą waniliową obietnicę stałej wypłaty rozpoczynającej się w określonym dniu w przyszłości, różne plany i dostawcy stają się trudne do porównania – a koszty mogą naprawdę się sumować. Na przykład, wielu dostawców rent będzie kierować swoich klientów z odroczoną rentą w kierunku rent zmiennych . Oferują one potencjał wyższych zwrotów podczas gromadzenia pieniędzy, po których następuje gwarantowana wypłata w oparciu o nieznaną przyszłą wartość konta po osiągnięciu renty.

Uważaj, co kupujesz

Źródło obrazu: Getty Images.

Niebezpieczeństwo dla Ciebie polega na tym, że gdy już znajdziesz się w królestwie zmiennych odroczonych rent, firmy ubezpieczeniowe zaczną układać talię na ich korzyść. Na przykład, jeśli oferują „zwroty podobne do giełdowych, często mają „stawki udziału lub inne ograniczenia, które ograniczają całkowity procent, jaki można zarobić na plusie, gdy giełda dobrze sobie radzi.

Połączenie ubezpieczenia i inwestycji w rentę może wydawać się dobre z pozoru, ale koszty i drobny druk szybko się sumują, czyniąc je mniej użytecznymi dla Ciebie. Jeśli chcesz zainwestować, zainwestuj. Jeśli chcesz mieć gwarantowany stały dochód na całe życie, rozważ rentę. Kiedy próbujesz połączyć te dwa elementy razem, najczęściej okazuje się, że płacisz więcej niż powinieneś, aby uzyskać mniejsze całkowite korzyści, niż gdybyś mógł uzyskać samodzielnie.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy