Jaki jest stosunek kredytu do kosztów (LTC): jak obliczyć i wzór LTC

17.02.2021

Benilyn ma ponad dziesięcioletnie doświadczenie jako urzędnik bankowy. Jej doświadczenie jest prezentowane w całym Fit Small Business w zakresie finansów osobistych, kart kredytowych i inwestycji w nieruchomości.

Współczynnik kredytu do kosztów (LTC) mierzy odsetek kosztów nabycia, rehabilitacji i budowy nieruchomości, który jest finansowany z pożyczki. Zwykle jest stosowany w przypadku komercyjnych kredytów hipotecznych, pożyczek typu „fix-and-flip i kredytów budowlanych. LTC pomaga inwestorom w ustalaniu budżetów dla ich zaliczki i przewidywanych miesięcznych płatności oraz obliczaniu potencjalnych zysków.

Wzór na wskaźnik kredytu do kosztów (LTC)

Obliczenie współczynnika kredytu do kosztów jest stosunkowo proste. Uzyskujesz LTC, biorąc szacowaną kwotę pożyczki i dzieląc ją przez całkowite koszty nabycia, budowy i / lub remontu.

Wzór kredytu do kosztów (LTC) jest następujący:

LTC = (kwota pożyczki) / (całkowity koszt projektu)

Kwota pożyczkiKwota pożyczki to kwota, którą pożyczasz od pożyczkodawcy. Maksymalna kwota pożyczki jest zwykle określana przez pożyczkodawcę na podstawie kilku czynników, w tym rodzaju nieruchomości, kwalifikacji pożyczkobiorcy, rodzaju pożyczki i innych. Pożyczkodawcy zwykle ustalaliby maksymalną kwotę pożyczki równą procentowi LTC, ale będą również mieli ograniczenie maksymalnej kwoty pożyczki w dolarach.

Całkowity koszt projektuCałkowity koszt projektu nieruchomości obejmuje całkowity koszt nabycia nieruchomości, taki jak cena zakupu, koszt dokumentacji i inne różne wydatki. Jeżeli pożyczka jest przeznaczona na budowę lub remont nieruchomości, wówczas koszty budowy i remontu są również doliczane do kosztu nabycia projektu.

Należy zauważyć, że pod uwagę brane są rzeczywiste koszty. Wartość (wyceniona wartość, godziwa wartość rynkowa lub wartość po naprawie) nieruchomości nie ma nic wspólnego z wyliczeniem stosunku kredytu do kosztów. Gdy brana jest pod uwagę wartość nieruchomości, aby określić wielkość kredytu, stosuje się stosunek wartości kredytu do wartości.

Dlaczego stosunek kredytu do kosztów jest ważny

Relacja kredytu do kosztów jest ważna, ponieważ pomaga określić wielkość kredytu na podstawie rzeczywistych kosztów zakończonego projektu. Pożyczkobiorcy wykorzystują swoje stawki KDT do ustalenia maksymalnego budżetu i określenia własnych kosztów, takich jak zaliczka, a także bieżące wydatki, takie jak miesięczne spłaty pożyczki.

Współczynnik kredytu do kosztów jest zwykle używany przez krótkoterminowych stałych klientów do zakupu, rehabilitacji i sprzedaży nieruchomości w ciągu roku. Jednak inwestorzy długoterminowi i lokatorzy będący głównymi właścicielami czasami używają współczynnika kredytu do kosztów przy zakupie, renowacji i / lub budowie nowej nieruchomości przed refinansowaniem do stałej pożyczki. Z KDT korzystają także deweloperzy przy finansowaniu nowego projektu deweloperskiego kredytem budowlanym.

Większość pożyczkodawców ustali maksymalną kwotę pożyczki w dolarach, a także ograniczy maksymalne stawki LTC (np. Do 75% LTC lub do 100 000 USD, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa). Zasadniczo, jeśli pożyczkobiorca osiągnie maksymalny limit LTC lub kwoty w dolarach, będzie musiał zainwestować więcej pieniędzy w projekt.

Wyższy współczynnik kredytu do kosztów oznacza, że ​​pożyczkodawca podejmuje większe ryzyko, aby sfinansować projekt. Z tego powodu stopy procentowe mogą być wyższe i możesz potrzebować ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Niższy LTC oznacza, że ​​finansowany jest mniejszy procent kosztów projektu. Pozwala to pożyczkobiorcy na wpłacenie wyższej zaliczki, ale oznacza również mniej zobowiązań finansowych, jeśli chodzi o miesięczne spłaty kapitału i / lub odsetek.

Spójrzmy na następujący przykład, aby lepiej zrozumieć:

Cena zakupu nieruchomości wynosi 100 000 USD. Dodatkowe koszty napraw i ulepszeń szacuje się na 20 000 USD. Obecna szacunkowa wartość nieruchomości wynosi około 150 000 USD, a po odwyku spodziewasz się, że wzrośnie do 170 000 USD. Dzięki temu całkowity koszt wynosi 120 000 USD. Jeśli pożyczkodawca zgodzi się sfinansować do 75% LTC, otrzymasz pożyczkę w wysokości 90 000 USD, a pozostałe 30 000 USD pokryjesz samodzielnie.

Jednak przyszłe rzeczywiste koszty budowy i renowacji mogą być wyższe niż koszty szacunkowe. Kontynuując przykład, powiedzmy, że spodziewasz się wydania 20 000 USD na ulepszenia, ale rzeczywisty koszt naprawy wyniósł 50 000 USD. Zwiększyło to całkowity koszt do 150 000 USD. Ponieważ pożyczkodawca zgadza się sfinansować do 75% LTC, oznacza to, że do 112 500 USD z Twoich kosztów zostanie pokryte z pożyczki, a pozostałe 37 500 USD pokryjesz z własnej kieszeni.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy