Jak naliczane są odsetki od kredytu hipotecznego

Jak naliczane są odsetki od kredytu hipotecznego
16.10.2020
Category: Przykład Jeśli

Kwota odsetek, które płacisz, nie musi być sztywna.

Zaktualizowano 27 kwietnia 2020 r

Wybór redakcji: LendingTree

  • Łatwo zacząć
  • Wyświetl stawki wielu pożyczkodawców
  • Otrzymuj powiadomienia, gdy dostępna jest lepsza oferta
  • Najlepsze w 2020 roku
  • Dzisiejsze oprocentowanie kredytów hipotecznych
  • Refinansowanie kredytu hipotecznego
  • Kupujący po raz pierwszy w domu
  • Koszty zamknięcia
  • Zrozumienie odsetek od kredytu hipotecznego
  • Uzyskaj wstępne zatwierdzenie
  • Wiedz, kiedy nadszedł czas na refinansowanie
  • Złóż wniosek o kredyt hipoteczny
  • Kup drugi dom
  • Standardowy
  • Landara
  • Refinansowanie
  • Kapitał własny
    • Najlepsi pożyczkodawcy
    • Oblicz swój kapitał własny
  • HELOC
    • Najlepsze stawki
  • FHA
  • VA
  • USDA
  • Odwrócić
  • BBVA
  • Wiarygodny
  • Postać
  • Pierwszy bank internetowy
  • Wolność
  • HSBC
  • LendingTree
  • LoanDepot
  • Quicken Loans
  • Rakieta
  • Bank USA
  • Bank USAA
  • Vanderbilt
  • Wells Fargo
  • Lista wszystkich pożyczkodawców
  • 10 lat
  • 15 lat
  • 20 lat
  • 25 lat
  • 30 lat

Zarządzanie pieniędzmi w czasie kryzysu

Cotygodniowe wskazówki wysyłane prosto do skrzynki odbiorczej

Od stopy procentowej, którą ustala pożyczkodawca, po okres, na jaki się zapisujesz, istnieje kilka czynników, które wpływają na wysokość odsetek, które płacisz – i możesz zaoszczędzić tysiące, korzystając z tych warunków.

Jakie czynniki wpływają na wysokość odsetek, które płacisz?

Na wysokość spłacanych odsetek będą miały wpływ następujące czynniki:

  • Oprocentowanie kredytu hipotecznego. Jest to stopa, według której bank pobiera odsetki od kredytu. Nawet niewielka różnica w oprocentowaniu może w okresie spłaty pożyczki sięgać tysięcy.
  • Stopa funduszy federalnych. Oprocentowanie twojej pożyczki jest luźno powiązane ze stopą funduszy federalnych ustaloną przez Rezerwę Federalną, która dyktuje stopę, po jakiej banki pożyczają sobie pieniądze w ciągu nocy. Jeśli masz zmienną stopę procentową, zwrócenie uwagi na stopę funduszy federalnych może pomóc ci przewidzieć, jakie będzie twoje oprocentowanie.
  • Kwota, którą pożyczasz. Im więcej pożyczysz od banku, tym większe odsetki będziesz musiał spłacić. Na przykład 5% z 1 miliona dolarów zawsze będzie kwotą większą niż 5% z 500 000 dolarów.
  • Pozostała kwota pożyczki. W miarę jak będziesz stopniowo spłacać pożyczone pieniądze, będziesz płacić odsetki od mniejszej kwoty pożyczki, a spłacane odsetki będą się powoli zmniejszać.
  • Okres kredytowania. Czas spłaty pożyczki wpłynie na wysokość odsetek, które zapłacisz – spłata pożyczki w krótszym okresie zminimalizuje Twoje odsetki.

Jak naliczane są odsetki od kredytu hipotecznego?

Odsetki od kredytu hipotecznego są zazwyczaj naliczane miesięcznie. Twój bank weźmie niespłaconą kwotę pożyczki na koniec każdego miesiąca i pomnoży ją przez stopę procentową dotyczącą Twojej pożyczki, a następnie podzieli tę kwotę przez 12.

Zakładając, że masz niespłaconą kwotę pożyczki w wysokości 500 000 USD i oprocentowanie w wysokości 5% RRSO, kwota odsetek za jeden miesiąc zostanie obliczona według następującego wzoru:

(500 000 USD x 0,05) ÷ 12 = 2083,33 USD

Kwota główna i odsetki a tylko odsetki

Jest jeszcze jeden czynnik, który może wpływać na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego: czy dokonujesz płatności kapitału i odsetek, czy tylko odsetek. Kwota główna i odsetki są najczęstszym sposobem spłaty kredytu mieszkaniowego i zasadniczo oznaczają, że jedna część miesięcznej raty przeznaczona jest na spłatę pożyczonej kwoty, a druga część na spłatę należnych odsetek.

Jednak niektóre pożyczki są zaprojektowane tak, aby umożliwić Ci spłatę odsetek tylko przez określony czas, na przykład jeśli budujesz nowy dom lub jesteś inwestorem w nieruchomości z hipoteką inwestycyjną. Pozwala to zmniejszyć miesięczną kwotę płatności.

Spłaty kredytu hipotecznego Susie

Susie pożycza 700 000 dolarów na zakup domu i chce zaoszczędzić jak najwięcej pieniędzy na odsetkach. Decyduje się obliczyć, jaką różnicę 0,25% RRSO w stopach procentowych może spowodować w całkowitym koszcie kredytu.

Jeśli uda jej się znaleźć pożyczkę z oprocentowaniem 4% RRSO na 30-letni okres pożyczki, jej miesięczne spłaty kapitału i odsetek wyniosą 3341,91 USD. Całkowite odsetki, które zapłaci w okresie trwania pożyczki, wynoszą 503 086,54 USD.

Ale jeśli Susie znajdzie pożyczkę z nieznacznie niższym oprocentowaniem 3,75% RRSO, jej miesięczne raty wyniesie 3241,81 dolara, a całkowite odsetki w okresie pożyczki wyniesie 467 051,29 dolara – to całkowita oszczędność odsetek w wysokości 36 035,25 dolara.

Jak zaoszczędzić odsetki od kredytu hipotecznego

Teraz, gdy wiesz trochę więcej o tym, jak naliczane są odsetki, przyjrzyjmy się, w jaki sposób możesz zapłacić mniej.

  • Uzyskaj najlepszą cenę. Poszukiwanie lepszej stopy procentowej może zaoszczędzić tysiące dolarów. Jeśli masz już dom, możesz rozważyć refinansowanie u obecnego pożyczkodawcy lub przejście do nowego pożyczkodawcy.
  • Dokonuj częstych płatności. Ponieważ w miesiącu jest trochę ponad cztery tygodnie, jeśli spłacasz co dwa tygodnie zamiast comiesięcznych spłat kredytu hipotecznego, w końcu będziesz płacić dwie dodatkowe płatności rocznie.
  • Dokonaj dodatkowych płatności. Im szybciej spłacisz kwotę pożyczki, tym mniejsze odsetki będziesz musiał zapłacić od mniejszej niespłaconej kwoty pożyczki. Jeśli masz zmienną stopę procentową, możesz zaoszczędzić jeszcze więcej, dokonując dodatkowych płatności, gdy stopy procentowe są niskie.
  • Wybierz krótszy okres kredytowania. Im dłużej będziesz spłacać pożyczkę, tym więcej odsetek zapłacisz. Pamiętaj, że banki codziennie naliczają odsetki od kwoty kredytu, więc wybór 25-letniego okresu kredytowania zamiast 30 lat może mieć duże znaczenie.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy