Co to jest zaliczka na poczet domu?

17.02.2021
Category: Decyzje Finansowe

Ujawnienie reklamodawcy

Jesteśmy niezależną porównywarką reklamową. Naszym celem jest pomoc w podejmowaniu mądrzejszych decyzji finansowych poprzez udostępnianie interaktywnych narzędzi i kalkulatorów finansowych, publikowanie oryginalnych i obiektywnych treści, umożliwiając bezpłatne przeprowadzanie badań i porównywanie informacji – tak, abyś mógł z pewnością podejmować decyzje finansowe.

Bankrate współpracuje z emitentami, w tym między innymi z American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi i Discover.

Jak zarabiamy pieniądze.Oferty, które pojawiają się na tej stronie pochodzą od firm, które nam wynagradzają. Ta rekompensata może mieć wpływ na sposób i miejsce wyświetlania produktów w tej witrynie, w tym na przykład na kolejność, w jakiej mogą się pojawiać w kategoriach aukcji. Jednak ta rekompensata nie ma wpływu na publikowane przez nas informacje ani recenzje, które widzisz na tej stronie. Nie uwzględniamy wielu firm ani ofert finansowych, które mogą być dla Ciebie dostępne.

  • 21 lutego 2020 /
  • 5 min czytaniaReinhardt and Co / Getty Images

    Podziel się tą stroną

    DzielićW Bankrate staramy się pomóc Ci podejmować mądrzejsze decyzje finansowe. Chociaż przestrzegamy ścisłej rzetelności redakcyjnej, ten post może zawierać odniesienia do produktów naszych partnerów. Oto wyjaśnienie, w jaki sposób zarabiamy pieniądze.

    Uczciwość redakcyjnaBankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że Twoje interesy są na pierwszym miejscu. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe.

    Kluczowe zasadyCenimy Twoje zaufanie. Naszą misją jest dostarczanie czytelnikom dokładnych i bezstronnych informacji, a my stosujemy standardy redakcyjne, aby to zapewnić. Nasi redaktorzy i reporterzy dokładnie sprawdzają zawartość redakcyjną, aby upewnić się, że informacje, które czytasz, są dokładne. Utrzymujemy zaporę ogniową między naszymi reklamodawcami a naszym zespołem redakcyjnym. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od naszych reklamodawców.

    Niezależność redakcyjnaRedakcja Bankrate pisze w imieniu CIEBIE – czytelnika. Naszym celem jest udzielenie najlepszych porad, które pomogą Ci podejmować mądre decyzje dotyczące finansów osobistych. Przestrzegamy ścisłych wytycznych, aby mieć pewność, że reklamodawcy nie mają wpływu na nasze treści redakcyjne. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od reklamodawców, a nasze treści są dokładnie sprawdzane pod kątem dokładności. Niezależnie od tego, czy czytasz artykuł, czy recenzję, możesz ufać, że otrzymujesz wiarygodne i niezawodne informacje.

    Jak zarabiamy pieniądzeMasz pytania dotyczące pieniędzy. Bankrate ma odpowiedzi. Nasi eksperci pomagają Ci opanować Twoje pieniądze od ponad czterech dekad. Nieustannie staramy się zapewniać konsumentom fachowe porady i narzędzia potrzebne do odniesienia sukcesu przez całe życie.

    Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że nasze treści są uczciwe i dokładne. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe. Treści tworzone przez naszą redakcję są obiektywne, oparte na faktach i nie mają na nie wpływu nasi reklamodawcy.

    W przejrzysty sposób wyjaśniamy, w jaki sposób możemy dostarczać wysokiej jakości treści, konkurencyjne stawki i przydatne narzędzia, wyjaśniając, w jaki sposób zarabiamy.

    Bankrate.com to niezależny, wspierany przez reklamy wydawca i porównywarka. Otrzymujemy wynagrodzenie w zamian za umieszczenie sponsorowanych produktów i usług lub kliknięcie przez Ciebie niektórych linków zamieszczonych w naszej witrynie. Dlatego ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak, gdzie iw jakiej kolejności pojawiają się produkty w kategoriach aukcji. Inne czynniki, takie jak nasze własne zasady dotyczące zastrzeżonej witryny internetowej oraz to, czy produkt jest oferowany w Twojej okolicy, czy w wybranym przez Ciebie zakresie oceny kredytowej, również mogą mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Chociaż staramy się oferować szeroką gamę ofert, Bankrate nie zawiera informacji o każdym produkcie lub usłudze finansowej lub kredytowej.

    Który bank wybrać?Uzyskaj spersonalizowane rekomendacje bankowe w 3 prostych krokach.ZaczynajCzym jest zaliczka przy zakupie domu? Zaliczka na dom to po prostu część ceny zakupu domu, którą płacisz z góry i nie pochodzi od pożyczkodawcy hipotecznego za pośrednictwem pożyczki.

    Załóżmy, że chcesz kupić dom za 100 000 USD. Sprzedawca dostaje 100 000 USD.

    • Jeśli zwiększysz cenę zakupu o 3000 USD lub odłożysz 3%, pożyczkodawca zapewni 97000 USD. Twoja zadatek wynosi 3% (3 000 USD / 100 000 USD), a pożyczkodawca zapewnia 97% pożyczki (97 000 USD / 100 000 USD).
    • Jeśli zapłacisz 20 000 USD, a pożyczkodawca sfinansuje 80 000 USD, Twoja zaliczka wynosi 20%, a pożyczka 80%.Kredytodawcy hipoteczni często określają procent ceny zakupu, który finansują, jako kredyt do wartości lub LTV.

      • Kiedy odłożysz 3000 USD na dom o wartości 100 000 USD, Twoje LTV wynosi 97 procent.
      • Kiedy odłożysz 20% na dom o wartości 100 000 $, Twoje LTV wynosi 80%.Termin LTV jest ważny, ponieważ w ten sposób pożyczkodawcy opisują maksymalną pożyczkę, jaką udzielą.

        Źródła spłaty kredytu hipotecznego

        Istnieje wiele sposobów wpłacenia zaliczki na zakup domu. W przypadku stałych nabywców, którzy mają dodatni kapitał własny, często są to wpływy ze sprzedaży ich poprzedniego domu. Inne źródła obejmują:

        • Oszczędności
        • Sprzedaż aktywów, takich jak samochody lub przedmioty kolekcjonerskiePożyczka w ramach planu emerytalnego 401 (k)Programy pomocy zaliczkowej (DPA) od pracodawców, organizacji non-profit i agencji rządowychPrezenty od członków rodziny i przyjaciółJednak niektóre źródła zaliczek nie są dozwolone przez pożyczkodawców. Obejmują one pożyczki lub prezenty od każdego, kto odniósłby korzyść z transakcji, takiego jak sprzedawca domu, agent nieruchomości lub pożyczkodawca.

          Dlaczego kredytodawcy hipoteczni wymagają zaliczki

          Bardzo niewiele programów hipotecznych pozwala na finansowanie w 100% lub zerowe. Powodem żądania zaliczki na dom jest to, że zaliczki lub pieniądze wykorzystane na spłatę ceny zakupu zmniejszają ryzyko pożyczkodawcy na kilka sposobów:

          • Właściciele domów, którzy zainwestowali własne pieniądze, są mniej skłonni do niewypłacalności (zaprzestania płacenia) kredytów hipotecznych.
          • Jeśli pożyczkodawca musi przejąć i sprzedać nieruchomość, nie jest obciążony pełną ceną zakupu, co może ograniczyć potencjalne straty, jeśli dom zostanie sprzedany za mniej niż pozostały kredyt hipoteczny.Oszczędzanie zaliczki wymaga dyscypliny i budżetowania. Może to zapewnić pożyczkobiorcom pomyślne posiadanie domów.Istnieją dwie bardzo wyspecjalizowane pożyczki wspierane przez rząd, które nie wymagają zaliczki. Są to pożyczki VA dla żołnierzy i kombatantów oraz pożyczki USDA dla kwalifikujących się nabywców na obszarach wiejskich.

            Dlaczego zaliczki są dobre dla kupujących

            Jeśli nigdy nie byłeś właścicielem domu, oszczędzanie na zaliczkę stanowi dobrą praktykę dla właścicieli domów. Załóżmy, że obecnie wynajmujesz dom za 800 USD miesięcznie. I że opłata za dom, który chcesz kupić, będzie wynosić 1200 USD miesięcznie. Możesz „poćwiczyć dla właścicieli domów, przeznaczając różnicę 400 dolarów na oszczędności. Pozwala to osiągnąć trzy rzeczy:

            • Twoje oszczędności na zaliczce rosną.
            • Przyzwyczajasz się do tego, że wydajesz mniej pieniędzy.Możesz uniknąć kosztownego błędu, jeśli zdasz sobie sprawę, że nie poradzisz sobie z większą płatnościąWielu ekspertów finansowych zgadza się, że posiadanie zaliczki to dobry znak, że jesteś gotowy na posiadanie domu. Jeśli jesteś w stanie dokonać niezbędnych poświęceń, aby zgromadzić zaliczkę, prawdopodobnie będziesz w stanie zarządzać wydatkami związanymi z posiadaniem domu, w tym miesięcznymi spłatami kredytu hipotecznego, kosztami utrzymania i podatkami od nieruchomości.

              Jaka jest minimalna zaliczka na dom?

              Większość kupujących po raz pierwszy chce znać minimalną kwotę zaliczki na dom. To zależy od programu hipotecznego, rodzaju kupowanej nieruchomości i ceny domu.

              Mniejsza vs większa zaliczkaPrzy założeniu 4% stopy procentowej. Źródło: Bankrate.com, kalkulator ubezpieczenia hipotecznego Radian

              Dla wielu kupujących po raz pierwszy zaliczka jest największą przeszkodą w posiadaniu domu. Dlatego często sięgają po pożyczki z mniejszymi minimalnymi zaliczkami. Większość tych pożyczek wymaga jednak od pożyczkobiorców zakupu jakiejś formy prywatnego ubezpieczenia hipotecznego lub PMI. Zwykle pożyczkodawcy będą wymagać PMI, jeśli odłożysz mniej niż 20 procent.

              Jednak ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie jest złą rzeczą, jeśli prowadzi cię do domu i rozpoczyna drogę do budowania kapitału. Rozważ to: jeśli zaoszczędzisz 250 $ miesięcznie, zgromadzenie 40 000 $ potrzebnych do 20-procentowej wpłaty na dom o wartości 200 000 $ zajmie ci ponad 12 lat.

              Minimalne zaliczki wahają się od zera do 20 procent dla większości rodzajów kredytów hipotecznych.

              Rodzaje zadatku: FHA, VA i USDA

              Niektóre z programów hipotecznych, które wymagają najmniejszej zaliczki, to pożyczki wspierane przez rząd: FHA, VA i USDA.

              • Pożyczki FHA wymagają 3,5 procent obniżki dla wnioskodawców z oceną kredytową 580 lub wyższą.
              • Kredytobiorcy FHA z niższymi wynikami kredytowymi (od 500 do 579) muszą obniżyć co najmniej o 10 procent.Kwalifikujący się pożyczkobiorcy pożyczki VA mogą uzyskać kredyty hipoteczne z zerowym obniżeniem (100 procent LTV).Kwalifikujący się pożyczkobiorcy USDA mogą również pożyczyć 100 procent wartości nieruchomości.Pożyczki wspierane przez rząd wymagają od kredytobiorców opłacenia jakiejś formy ubezpieczenia kredytu hipotecznego. W przypadku pożyczek FHA i USDA nazywa się to MIP lub składka na ubezpieczenie hipoteczne. W przypadku pożyczek VA nazywa się to opłatą za finansowanie. Ubezpieczenie obejmuje potencjalne straty poniesione przez kredytodawców hipotecznych w przypadku niewywiązania się kredytobiorcy z zobowiązań. Ponieważ ubezpieczenie chroni pożyczkodawców przed stratami, są oni skłonni pozwolić na te niskie zaliczki.

                Zaliczka na konwencjonalne (pozarządowe) kredyty hipoteczne

                Możesz być zaskoczony, że niektóre prywatne programy hipoteczne mają również niskie wymagania dotyczące zaliczki. Większość konwencjonalnych pożyczek ma wytyczne określone przez Freddie Mac lub Fannie Mae. Ponieważ te pożyczki muszą być zgodne z tym zestawem wytycznych, nazywa się je pożyczkami „zgodnymi. Aby zrównoważyć ryzyko pożyczki z mniejszymi zaliczkami, tradycyjni pożyczkodawcy wymagają od pożyczkobiorców zakupu prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, czyli PMI, gdy obniżają wartość domu o mniej niż 20 procent.

                • Dzięki ubezpieczeniu kredytu hipotecznego w ramach tych programów możesz pożyczyć do 97 procent ceny zakupu domu.
                • Niektóre rodzaje nieruchomości, takie jak domy bliźniacze, mieszkania własnościowe lub domy przemysłowe, wymagają co najmniej 5 procentOgólnie rzecz biorąc, im większa zaliczka, tym lepsze oprocentowanie i mniej zapłacisz za ubezpieczenie kredytu hipotecznego.Istnieje kompromis między zaliczką a zdolnością kredytową. Większe zaliczki mogą (do pewnego stopnia) zrównoważyć niższą zdolność kredytową. Wyższe oceny kredytowe mogą zrównoważyć (do pewnego stopnia) niższą zaliczkę. To balansowanie.

                  Większa zaliczka to większy dom

                  Większe zaliczki nie tylko ułatwiają uzyskanie zgody na spłatę kredytu hipotecznego. Pozwalają kupić więcej domu za tę samą miesięczną opłatę. Oto przykład, w jaki sposób większa zaliczka daje więcej domu za tę samą miesięczną płatność:

                  Finley i Kerry mogą sobie pozwolić na wydawanie około 925 dolarów miesięcznie na opłatę za dom, bez podatków i ubezpieczenia domu. Kerry ma 15 000 dolarów więcej zaoszczędzonych na zaliczkę i może sobie pozwolić na wydanie około 32 000 dolarów więcej na dom.

                  Zaliczka na dom: większe nie jest lepsze

                  Chociaż wpłacenie większej zaliczki oferuje wiele korzyści, nie zawsze jest to dobra decyzja.

                  • Nie wyczerpuj swoich oszczędności awaryjnych, aby zwiększyć zaliczkę. Narażasz się na kryzysy finansowe.
                  • Nie jest rozsądne przeznaczanie oszczędności na większą zaliczkę, jeśli masz zadłużenie o wysokim oprocentowaniu, takie jak karty kredytowe. Zyskasz większe bezpieczeństwo i spłacisz mniejsze odsetki, zmniejszając zadłużenie przed oszczędzeniem zaliczki.Odkładanie zakupu domu na wiele lat w celu zaoszczędzenia dużej zaliczki może być błędem. Kiedy oszczędzasz zaliczkę, cena tego domu prawdopodobnie rośnie. Chociaż wzrost cen domów nie jest gwarantowany, nieruchomości w USA historycznie rosły o około 4 procent rocznie, według Black Knight ). Za 12 lat dom kosztujący dziś 200 000 dolarów może być wyceniony na ponad 300 000 dolarów.Wysokość spłaty kredytu hipotecznego jest oczywiście bardzo osobistą decyzją. Narzędzia takie jak kalkulatory przystępności kredytu hipotecznego mogą pomóc w określeniu odpowiedniej kwoty, podobnie jak zaufany specjalista od kredytów hipotecznych. Ale ostatecznie decyzja sprowadza się do twojego pragnienia, dyscypliny i zasobów.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy